您不会否认现在做生意竞争非常激烈，钱不好赚，残酷的现实让
老板们无可奈何。面对生存与发展，如何最大限度地吸引甚至垄断顾客，早已经是经营者朝思暮想的问题。顾客越来越多的生意肯定是越来越好，这一点勿容质疑。
一、我们先来研究一下
保险公司的
赚钱模式和秘密。
现在大家对保险都不陌生，目前
中国的每个家庭都可能有
养老保险、医疗保险以及各种商业保险等一份或几份保险。简单地理解保险，就是投保人把钱分批交到保险公司，然后期待在未来约定的时间里拿到更多的回报。
以养老保险为例，按规定：个人缴费年限累计满15年的，退休后按月发给基本
养老金，而养老保险的缴存，原则上个人缴纳不超过每月
工资的8%，
企业缴纳不超过20%。职工每月工资中，有8%的扣除是用来缴
社会养老保险费的，累计到个人账户里；同时，企业要为该职工上缴10%的社保养老保险费，累计到社会统筹账户上，以一个月平均工资1000元的人为例，每月个人缴纳80元记入个人帐户，企业缴纳100元记入社会统筹，如果他缴纳了15年的养老保险，个人帐户交了14400元，社会统筹交了18000元，总共32400元，假定这个人60岁退休，按照养老保险金的现行计算办法，不考虑利息、通货膨胀以及月平均工资的变动，他每月有退休金398元，以平均寿命72岁来算，可以拿12年退休金，总共是57312元。这样计算下来我们发现，这个人如果交够了15年的养老保险，退休后领到的总的退休金将会是他个人帐户的近4倍。如果我们考虑到利息、通货膨胀以及月平均工资的变动，将来这个职工会拿到多少退休金？目前还真没有办法计算出来，不过我们知道现在退休职工每月领取的养老金都在600元以上了。
商业养老保险是一种自由参与的商业行为，可以根据自己的
经济实力、期望退休的年龄（50-65之间自由安排）以及每年（月）期望的养老金来设计自己的保险计划，缴费时限也可以根据自己的不同需要选择5、10、15、20年或者缴费到自己设定的退休年龄。部分保险公司提供的商业养老保险甚至是保证领取型的，即被保人因意外或疾病甚至自然老死未达到规定的满期条件时，受益人仍可在规定的年限内领取其养老金；此外，商业养老保险一般都是分红型的，除了领取养老金外，投保人还能按期享受保险公司的红利分配，以规避通货膨胀给养老
生活带来的影响。
不管是社会统筹的养老保险还是商业养老保险，如果我们活到平均年龄72岁以上，我们拿回的钱累计一下一定是数倍于当初我们交纳的钱，毫无疑问，我们赚了。因为坚信会有这么好的回报，所以我们今天才敢交纳这个保险。但是我们似乎从没考虑过将来我们拿到的、高于我们成本的那一大部分钱是谁的？是我们的吗？肯定不是，天上会掉馅饼吗？我们知道也不会，我们仅仅是朴素地知道钱放在保险公司能生钱。
我们换个角度想这个问题，保险公司是慈善机构吗？我们知道不是。我国公司法的规定和我个人的理解，凡是商业经济领域的公司都是以盈利为目的的，他们需要向国家交纳税收，需要向职工付出工资，还要有一定的经营
管理费用，这是一个企业经营中必须产生的成本。我们向商业保险公司买一份保险，我们第一次交纳的保险金里含有30%左右的业务
员工资，在去掉一些经营和管理费用，比方说我们交纳了1000元保险金，我有证据证明保险公司能真正拿到手去做经营的至多是600元，按照常规的思路，保险公司要用这600元去做
投资去做经营，必须要赚回数倍于600元的钱才能保证不亏损，他需要支付保险人当初的本金1000元和一定比率甚至数倍的高额回报，不然就没人去买保险。
保险公司的投资
渠道用他们业内人士的话说有投资
股票投资房地产等等，我们也都知道这两年
股市和房地产
行业的赚钱效应很好，但很多人不知道，国家对于保险基金进入股市是有规定的，保监会规定保险基金进入股市的资金只能占其30%，用600元钱的30%即180元进入股市赚到2000元甚至更多才能保证公司的利润持平和盈利。你相信吗？本人绝不相信！
用常规的思路和我们能理解的会计制度来计算，保险公司经营的风险是相当大的。按照正常的思维，象保险公司这样的企业，收入500却要送出去500以上甚至更多的企业，早就赔得倾家荡产了，怎么会赚钱呢？但是事实却与我们的想法正相反，保险公司不但盈利，而且还富可敌国。
那保险公司到底是怎么赚钱的呢？多数人对保险公司的盈利模式没有研究，看不透保险公司的赚钱方式，这是因为大家都没有看到保险业的盈利点所在，保险业的赚钱方式与我们正常做生意的赚钱方式不同。
我们能想到保险公司的钱很大程度上都是我们这些前赴后继的参保人的，是我们把钱放在他们那里，将来是要拿回来的，一般意义上理解，这钱不是保险公司的，他们似乎是在"负债"经营。但是我们在中国人寿和中国平安两家保险行业的上市公司财务报表中看到，他们是盈利的，而且盈利的很多。这两只股票是中国股市的大蓝筹股，企业经济效益明显，大小股东都是身价百万千万以上，平安的老总马明哲更是占据了中国
富豪榜的前列。于是我们看到了表面上"负债"经营的保险公司不但超常规发展还都得到了政府的大力支持。事实如此，我们似乎不用想都知道保险业是非常赚钱的行业。
既然保险公司超级赚钱，我们在这个社会上生存和发展也需要钱，那我们又何必开什么商店办什么公司呢？任何一家传统企业都无法相比。那我们自己开一家保险公司如何？看到这里，大家可能会笑，说这就是传说中的异想天开，保险公司是谁都能开的吗？肯定不是。我国保险法规定设立保险公司其注册资本的最低限额为二亿元人民币，保险公司注册资本最低限额必须为实缴货币资本，保险公司成立后应当按照其注册资本总额的20%提取保证金，即四千万元人民币，存入保险监督管理机构指定的银行，除保险公司清算时用于清偿债务外不得动用。呵呵，这一苛刻的规则和高不可攀的门槛，足以让我们止步仰望了。
二、如果我们转换思维，开办一家创新的"保险公司"，会怎么样呢？
保险公司是收钱赚钱，由于种种制约我们做不了。如果我们也象保险公司那样操作，对别人说你每年给我1000元，若干年后我给你两千元甚至更多。首先你没有信任度，不会有人把钱给你。即使有人把钱给你了，达到一定数额你也是非法集资，你这是以高额回报为诱饵吸收民间储蓄资金，扰乱国家
金融秩序，这方面国家法律上有规定的。违法的事你我都不会去做。
传统经济领域里，我们开商店办公司多数是用商品交换和提供服务来赚钱。顾客越多，营业额越大，我们也就越赚钱。事实上，商品交换也是变相收钱。比方说你卖一件价值100元的商品，(
世界经理人博客
http://blog.icxo.com)你的利润是10元，这个利润在法律上是属于你的。但我们能不能这样理解：你通过商品交换变相地向消费者收了10元。如果你把你的商店当做保险公司来运作的话。把这变相收来的10元当作保险金，将来再还给这个消费者，等于这个消费者在你参加了保险，能否行得通呢？
感觉上这是能行得通的。来你店里消费的顾客象参加保险一样将来还会在你这里取回钱，等于在你这里买商品不花钱或者花很少的钱。那么这个消费者会积极消费吗？我们从消费者的角度来探讨一下消费的心理：你为什么要参加保险，我们知道，向保险公司交100元钱，在约定的时间里，我们能拿回更多，所以我们参保。如果保险公司在约定的时间里只是将你的本金还给你，你还会参保吗？我相信你不会，这是保险的心理。做为顾客，你为什么要到我们这样的店里来消费？假设你累计在我们店里买了100元的商品，10%的毛利，我们店赚了10元，将来我们还给你10元，你还会来买吗？不会，这太少了，顾客不如在当时就讨价还价了，更不会舍近求远来你的店里消费。如果你承诺给他50元或者100元，等于他在我们这里买商品是半价或者是不花钱，你会不会来消费呢？你肯定会积极地来消费，而且能带来更多的顾客，这是消费者的心里。开店做生意，顾客越多经济效益越好是肯定的，这一点也是老板们所向往的。
那么开这样一家"保险公司"会不会赚钱呢？设立一定的规则给忠实的顾客一定比率的回报，依照保险公司的经营模式来运作这样一家传统的商店，理论是会赚钱的，而且会赚很多钱。会不会象保险公司一样把生意做大呢？理论上也是会的。我们都知道从前的平安保险仅仅是一家小门面,现在的平安有6000亿资产,3600家分支机构,27万员工,全国有3000万客户,而且客户量每年都在递增。
如果我们自己开一家零售店，从小做起，借鉴和采用类似保险的回报规则来吸引并锁定顾客，是不是应该完全可行呢？
我们先以消费者的角度来思考问题：如果你身边有这样一个商家，经营的是与我们生活息息相关的商品，价格绝不高于市场价，质量也是好的，肯对没有假货。但这家店与众不同的是：承诺累积消费满200元，可以得到奖励100元。以我们日常食用的大米为例，假设市场价格为1.60元/斤，那么我们在这家店累积消费满200元，得到承诺的100元奖励之后，这个大米我们就是0.8元/斤买到的。如果你是消费者，每逢家里需要买米的时候，你去不去这家店买？若真有这样的商家，我想我一定会去消费，我想您也会与我一样。因为我们买的商品是货真价实的，买的大米自己吃了，自然不损失什么，若在这家店里消费累积达到了200元，日后将100元的奖励拿到手，岂不是赚到大便宜了？
你一定不会否认，如果这样的商家果真存在，肯定会吸引大批的顾客蜂拥而至，因为我们做为消费者在消费过程中都是追求质量相同而价格相对低廉的商品。可是这样的商店有吗？我相信目前在你所在的地区肯定没有，但是不久以后就会出现。如果让你来经营一家这样的商店，一到两年之内就能赚到您一辈子想都不敢想的利润，您会怎么想？您大概会说，开什么玩笑，这哪里是经商赚钱，这不是向外捐钱吗？我无意与您开玩笑，我说的是真的，我们做的是生意，不是慈善事业，我们必须赚钱。
我找过一些专家学者和保险业精英来论证我这一想法的可行性。专家学者和业内人士首先肯定了这一想法的创新性，理论上是可行的，保险公司能够做大，采用这种模式的传统商业也完全可以做大，只是个别细节在实践中有进一步修订和完善的必要。
不知道大家看到这里意见如何？欢迎大家积极跟帖参与讨论。
问题一：您觉得这一想法是否可行？
问题二：若可行，我们开个什么样的店经营什么商品才能保证顾客链不至于断裂？
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无情郎 / 2008-04-10 20:23:08