80后如何规划家庭保险和投资计划

上一篇 / 下一篇  2009-07-07 11:28:15 / 精华(3) / 置顶(1)


  1981年出生的晓露和先生毕业后闯荡上海已经5年了,在公公婆婆的支持下,有了一定的经济基础。如今,在上海买房、换车、实现财富增值、配置合适的商业保险是他们的目标。来看看理财师对解决这些问题的建议吧。

  1981年出生的晓露2004年底大学毕业后,与先生一起来到上海闯荡,短短5年时间,她已经成为一家公司的人事部门主管,先生在建筑行业的公司担任中层管理人员。

  “美食达人”成本颇高

  晓露每月税后收入5000元,先生每月11000元。由于在上海尚未购房,每月的房租需要支付1500元,不过,这还不是两人占比最大的花销,相比之下,每月4000元的饮食花销、4500元的基本生活开支显得更为庞大。“我们两个人倒也没什么特别的爱好,就是对食物的要求比较高。”晓露说,由于两人不善厨艺,所以几乎天天在外吃饭,变着法子满足自己的食欲,这样一来,每月4000元的饮食花费在所难免。加上养车的费用和其他置衣、娱乐费用,偶尔还会突破1万元。除了消费性支出外,两人每月会投资1000元基金定投。

  晓露的年终奖金并不高,也就相当于一个月的收入,而先生的则比较可观,能够达到6万元左右。2009年初至今,他们在股票投资、基金投资方面共赚了17000元,但仍然没有达到当初投入的本金线。“经历过一次低谷,现在心态反而好了很多,反正我们还年轻,只要长期坚持,回本赚钱不难吧。”

  在支出方面,人身保险费380元,车险3180元,孝敬老人、人情花费需要1万元,其他旅行等娱乐消费还需要2万元。年度结余51620元。

  老家房产是最大资产

  虽然晓露和先生没有在上海置房,但在老家却有两套房产,其中一套是公公婆婆的单位内部房,尚在建造过程中,已经由两位家长一次性全额支付了60万元的款项(市价约90万元),算是送给儿子儿媳的礼物。另一套是公公婆婆几年前就写在儿子名下的老房子,大约90平方米,每月由婆婆收租1800元。据晓露介绍,现在两人的积蓄还不多,也没有卖掉老家房子的打算,等过几年经济条件再好些可以考虑在上海买房。

  两年前,他们共投资21万元到股市中,经过了一轮暴跌,亏损较为惨重,目前金融资产的市值仅为13.8万元,其中基金为11万元,股票为28000元。不过,他们的心态还算不错,他们说:“反正我们还年轻,只要长期坚持,赚回本钱应该不难吧。”上个月,他们卖掉了部分有盈利的股票,获得17000元的投资收益。

  为了预防临时开支过高,两人备有15000元现金及活存。2005年底购买的私家车(沪牌)现在价值70000元。减去信用卡欠款3000元后,家庭净资产有122万元。还未到而立之年的夫妻俩家庭资产已经过百万元,对此晓露表示主要还是靠公公婆婆的支持,他们希望靠自己的努力在上海尽快实现买房的愿望。

  保险配置是首要问题

  对于现在的家庭状况,晓露基本上都很满意,唯独觉得保险有些欠缺,让人不是很安心。“因为我和先生是外地来沪人员,在上海都没有社保,单位为员工购买了综合保险和员工团体险,门急诊就医可以报销50%~80%。我先生在老家有社保,缴纳三金,还有一份商业养老保险。”晓露的先生有一份每年缴费5800元的养老险,已经由婆婆缴费10年了。

  在这些保险基础上,她和先生都希望再配置一些重大疾病险或其他医疗保险。

  除此之外,晓露对父亲的身体状况有些担忧,因为老人所在单位破产后没有收入,也没有社保,更没有商业保险,一旦身体有恙,女儿当然要全额负担,她不知道该怎么准备这笔资金。是靠保险(老人已经59岁)还是自己储备呢?

  在投资方面,考虑到每年有10万元左右的结余,两人有加盟连锁店创业的想法,“比如那些饮料连锁店、便利店等等,我们还是蛮有兴趣的,不知道是不是有好的加盟项目,也不知道我们两人是不是适合投资。”晓露希望理财师给些意见。

  因为还没有属于自己的房子,经济基础还不够牢固,两人不打算在2年内生宝宝,不过他们倒是对换车有些憧憬。“我先生想买个更好一些的车子,估计需要30万元左右,靠我们现在的经济实力,不知道积累3年是不是可以实现。”晓露还是想听听专业理财师的观点,看看换车是否可行。

  每月收支状况

  每月收入 每月支出

  本人收入 5000 房屋或房租 1500

  配偶收入 11000 基本生活开销 4000(吃饭)

  其他收入 0 衣、食、行、娱乐 4500(包含汽车养护费用)

  医疗费 0

  合计 16000 合计 10000

  每月结余(收入-支出) 6000

  年度性收支状况

  收入(元) 支出(元)

  年终奖金 65000 保险费 380

  存款、基金利息 5000(2009年至今) 车险 3180

  股利、股息 12000(2009年至今) 孝敬老人、亲戚 10000

  旅游娱乐 20000

  合计 82000 合计 30380

  每年结余(收入-支出) 51620

  家庭资产负债状况

  家庭资产(万元) 家庭负债(万元)

  现金及活存 1.5 房屋贷款(余额)

  基金 11 汽车贷款(余额)

  股票 2.8 消费贷款(余额)

  房地产(自用) 60(老家) 信用卡未付款 0.3

  房地产(投资) 40(婆婆收租) 其他

  黄金及收藏品 0

  汽车 7

  资产总计 122.3 负债总计 0.3

  净值(资产-负债) 122

  专家建议一:资产配置分析和具体理财建议

  家庭资产状况分析

  晓露家庭目前处在家庭形成期,在这一时期内,晓露家庭基本开支将会逐渐增加,同时保险需求增加,需要通过一定投资,加快资产积累,着重考虑购房置业等大型开支安排、保险安排、养老安排等。首先,看一下晓露家庭量化指标:

  晓露家庭财务分析表

  家庭财务比率 比率 合理范围 诊断

  紧急预备金倍数 1.5 3-6 偏低

  固定资产比率 82% <60% 偏高

  财务自由度 11% 20%-100% 依照年龄来看偏低

  平均投资报酬率 12% 3%-10% 依照年龄来看合理

  净值成长率 11% 5%-20% 在合理范围之内

  净储蓄率 45% 20~60% 在合理范围之内

  保费支出比例 0.1% 约10% 偏低

  晓露家庭的收支和资产负债情况,主要有以下特点:

  家庭流动资金偏低。晓露家庭有1.5万元的活期及现金,紧急预备金倍数在1.5,流动资金过低,在财务应急能力方面偏低。

  固定资产偏高。晓露的总资产122.3万元,基本无负债还款压力。固定资产比率82%,资产集中在房产上,相对来说金融资产偏低,目前可以合理安排支出,进行金融投资,加快金融资产的积累。

  家庭风险保障不足。晓露家庭保险费年度总支出为380元,年保障支出占家庭年总收入的0.1%,比例偏低,保障安排需加强。

  资产配置相关建议

  晓露提出的生活安排主要有以下的目标:一、完善家庭保障;二、晓露父亲养老医疗安排;三、加盟连锁店创业;四、3年内换30万元左右的车;五、尽快实现买房愿望。根据晓露目前的财务状况和理财目标,有以下资产配置建议。

  晓露目前商业保险仅一分意外险,晓露的先生除了社保外仅一份养老险,双方保障都不充分,都需要增加商业保险作为补充。

  晓露的父亲目前已经59岁了,接近退休的年龄,在这时候购买医疗或重大疾病保险,费率会非常高,并不合适,只建议购买意外保险。而父亲的养老和医疗费用,主要通过晓露父母的积蓄和晓露的资助筹集。

  晓露家庭目前的金融资产13.8万元,每年的结余12万元多。针对加盟连锁店创业的目标,建议晓露暂时不考虑,因为目前晓露夫妇都是管理层人员,事业正在起步阶段,如果再另外创业,会耗费较多的精力和时间,可能会影响到现在的职业规划;另外晓露家庭目前的可用资产并不多,父母的养老,几年内的购房换车都会增加较大开支,创业存在的风险较大,目前的资产情况不足以承受这样的风险。

  3年内换30万元左右的车,按照现在的资产和收入情况,3年后可以实现。晓露夫妇现在可以开始考虑买房的计划,从控制支出、提高资产收益等多方面着手,根据具体的住房要求,再确定实现的时间、资金等。建议晓露家庭改变一下饮食的习惯,可以考虑雇佣钟点工来为他们做晚饭、利用优惠券会员折扣等多种方式降低部分开支。

  三、具体投资建议

  应急金投资分配。晓露目前的备用资金不充足,可留4~5万元活期或者货币市场基金,作为应急准备金,其余资金用于收益率更高的金融投资。另外,晓露可以充分利用信用卡,一方面可以利用财务杠杆、享受免息期;另一方面信用卡消费,可享受一些优惠商户带来的折扣,包括美食、购物等等。

  多元化投资。多样化投资可分散理财风险,同时还能获得来自于不同投资领域的市场机会。由于晓露具有一定的金融投资经验,可选择风险适中的基金、银行理财产品作为主要投资产品。目前的市场情况下,建议晓露增加基金定投的种类和金额,将每个月收入结余,按照比例投资债券基金、混合型基金、股票型基金。以后根据市场情况,再调整投资产品和比例。通过这种投资方式,帮助晓露分散风险,提高收益。

  完善家庭保险。晓露拥有单位的团体综合险和医疗保险,一份意外保险,先生除社保外,拥有一份养老保险。晓露的丈夫作为家庭主要经济来源者,建议增加一定保额的万能寿险或两全寿险,兼具储蓄理财和保障的功能,同时附加保费较低的住院医疗保险和人身意外保险,另外再购买一份重大疾病保险,做到全面保障。晓露可以增加一份重大疾病保险和保费低廉的定期寿险。全年的保险费用控制在2.5万元左右,在考虑支出的前提下,保额是年净收入的10倍最佳。

  民生银行上海分行(CFP国际金融理财师)胡立力

  专家建议二:保险建议

  晓露夫妻俩的情况在如今的“80后家庭”中,还是很有代表性的。他们个性独立,注重生活品质,初具理财观念,但资金配置还不尽合理。同时,这类家庭还没有开始非常关注保险的问题,小夫妻俩的人身保障通常过低,长期风险抵抗力较弱。针对晓露家整体的资产配置情况,我们认为保障过低是他们一个较大缺失。

  先看对疾病和意外的风险准备,夫妻俩在这方面都比较缺乏。特别是先生作为家中主要收入来源,应当给予充分的保障。考虑到公司已经为他购买团体医疗保险,主要是可以报销部分门急诊和普通医疗费用,为此建议着重增加先生人身和重大疾病的保障。作为事业刚刚起步的年轻人,暂时也没有子女,这类人群的人身险保障形式主要可以用定期寿险和意外险来完成,保额与他3~5年年收入总和持平为宜,差不多需要50万~60万元左右的总保额。特别是作为建筑企业的中层管理人员,意外的风险还是比较大的,可以采用20万元定期寿险+40万元意外险的组合形式。

  先生的重大疾病保险目前阶段也可以选择消费型的产品,保障期限可以先选择20年左右,等到未来有了孩子收入再提升以后,比如到35岁左右再考虑终身型的重大疾病保险,保额可定在10万~20万元。

  晓露作为企业人事主管,意外风险比先生要小多了,所以目前阶段主要考虑购买健康医疗险为主。同时,预算充裕的话,她还可以适当购买一两款分红型的寿险产品,一方面作为人身保障,一方面也作为抵抗通货膨胀的理财工具之一,同时可以作为未来养老资金来源的一部分。

  针对晓露提到的家里老人保障问题,建议可为老人家买些针对老年人的意外保险产品,以增加整个家庭的风险抵抗力。

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