“零利息”车贷 你看懂了吗?

上一篇 / 下一篇  2009-07-07 15:13:45 / 精华(3) / 置顶(1)


  在激烈的市场竞争下,车商们联合银行纷纷推出吸引消费者的优惠活政策:“零利息”车贷或信用卡分期付款免息免手续费。这些字眼就像广告一样在银行的贷款宣传单里、4S店等地方,频繁地出现在消费想眼前,消费者买车后真的可以享受到这些优惠吗?

  “零利息”车贷,是指消费者支付首付款后,利息由汽车厂商或4S店贴补,消费者将车开走后,只需在规定的期限内逐月支付分期款而不用承担利息。令人颇感意外的是,这个看似“非常好”的促销手段,趋之者甚少,目前只有三二家汽车厂商及其金融公司零零散散地从事此项业务,市场效果也极其有限。“零利息”车贷缘何从几年前各方抱以“热情”到现在日渐“冷淡”?归根到底还是一句话,“老百姓的眼睛是雪亮的”。

  不仅仅是“价格冲抵”这样简单

  目前,绝大多数的“零利息”车贷首付40%(也有30%),一般有一年的免息期,银行作为以“收息”生存的商家是不可能“免息”的,这个息其实是由汽车厂商贴付,但汽车厂商不可能不赚钱做亏本的买卖?最多也只是“薄利多销”或赚多赚少的问题。谈到“零利息”,上海通用相关人士较为谨慎地表示,“实际上是一种拉动销售、推动市场的合作,只是汽车金融公司、经销商共同出让部分应属于他们的利润,并不真正的无息。”其实,按照相关政策规定,金融公司并不能以零利率放贷,只能“在中国人民银行公布的法定利率基础上,上下浮动10%至30%。”或许汽车厂商出于一个好的初衷,但汽车厂商“出让返利”不赚钱吗?他们会真正出让了利润吗?事实上,到了经销商这里很多经销商“玩”变了味。

  有一个代姓同事,他当时购别克某车型花了约6万多元,但他宁可选择有利息的分期付款也没有选择“零利息”这种车贷形式,据说主要是销售代表的报价比最新的市场价格要高约1万元,“比别的店贵1万元再来免息几千上万元,这有什么意义?”而一位不愿意透露姓名的汽车从业人员也介绍,“免息”、“免首付”并不意味着你可以分文不付地享受这项购车贷款功能,所谓的“免息”、“免首付”主要是建立在高手续费的贷款利率之上,在消费分期内的每个月,都要交纳商品总价相应费率的手续费,一年合计手续费率比现行1年期贷款利率还要高。

  “极不厚道”的零利息车贷

  克莱斯勒300C的价格一直以来还算是比较稳定,但目前克莱斯勒300C网上流传的广州地区卖的价格比厂商定价低1.2万(5.7L的2万)。还有山西大众的捷达市场售价7.68万,而网上可以卖7.28万,北京的报价甚至在7万以内,这种10万元以内的车型一年免息也只有2000-3000元,这种免息幅度对于动辄几千元的价格差来说是“小巫见大巫”。同样的道理,上海大众的斯柯达某款车型在成都当时报价是12.49万,而武汉的报价14.41万“雷打不动”。同为“零利息”,成都某经销商除了可以免息约5000元,也可以送价值5000元的保险来代替,而武汉这边不仅售价比成都高2万,而且销售代表还压根不向客户介绍不免息的话可以赠送价值5000元保险冲抵(“只送1500元油钱或油价冲抵车价”,销售代表语)。但话又说过来,成都的销售代表杨先生明显又在保险这块有“蒙”之嫌,“保险一定要到指定的地方购买,而且没有折扣,你是外地车主吧,在成都保险是没有折扣的,只有二手车保险才有7、8折。”

  但据了解,在成都折扣能打到7、8已经很普遍,像“在保险局规定的7折后再让利5%-15%”已是业内共识,由此可见成都的这位销售代表同样也“不厚道”。这里还有个例子,有位车友订明锐手动1.6逸仕版(带天窗),同样是0利率贷款1年,车价款优惠1000元,总计138100元,当时忘了向经销商咨询保险的适宜,到4S店办理贷款担保手续时问其保险专员,“说要交交强险、机动车辆损失险、第三者险等9个险种共6000元(人保),还说是打了7折后的价格。”但相关人士后来帮这位车主算了一笔帐发现按明锐车150000元计算打折后大约4332.45元。另据了解,目前甚至还有些经销商对“零利息”购车的车主指定自己专门的维修店,“不能到别处修车”,通过捆绑售后服务赚钱。这是一种赤裸裸的“墙内损失墙外补”、“羊毛出在羊身上”的恶劣行径,岂一个“价格冲抵”如此简单?

  “周期较短”的背后是车贷危机

  首吃“零利息”购车螃蟹的是上海通用,上海通用与上汽通用汽车金融服务公司(2004年由通用汽车金融服务公司出资3亿元、上汽车集团财务有限责任公司出资2亿元共同组建)推出雪佛兰乐风(Lova)、乐骋(Aveo)及别克凯越(Excelle)、君越(LaCROSSE)等车型的零利率贷款购车服务,后来大众及克莱斯勒金融公司也针对一些车型推出这种购车方式,只是这类活动一般周期较短,大多一个月左右。以一汽大众的捷达为例,在山西那边是自去年11月份推出,而今年2月19日结束,“山西这边的捷达货源较紧张,这个活动已经结束后,同样可以通知零利息购买的速腾,速腾的活动是3月8日结束,而且速腾还有装潢价值1500元的大礼包派送”,山西大众的经销商向记者介绍。还有上海大众的斯柯达,以及刚刚结束的克莱斯勒300C(2.7L),这些“零利息”车贷同样周期显得较短。据武汉的上海大众的销售代表介绍,像上海大众斯柯达的此类活动自今年2月份推出,自这个月底将结束,在采访中许多看车的消费者就反映,“有时明都没有明白过来此类活动就已经结束,感觉到像昙花一现一样,想深入地了解都来不及,下次活动再要等厂家通知。”

  “零利息”周期较短是汽车金融公司对车贷的恐惧

  缘何“零利息”车贷一般周期较短,难以推广?据记者的分析,这和“中国的个人征信系统还没有完全建立起来”密切相关,主要表现在这两年我国各银行车贷险平均赔付率为136%,个别地区甚至高达400%,车主恶意欠贷严重,银行及金融公司追贷困难,在银行对车贷业务都缺少热情的情况下,超高的信贷风险也让内地汽车金融公司对车贷包括“零利息”车贷“心有余悸”,不敢大规律开展此类活动。另外,2008年春节前国家实行货币紧缩政策,只是春节这段时间稍缓一些,这也是为什么这些金融公司在春节后较为活跃,偶而弄些“零利息”活动“热热”市场,通过这种“小打小闹”进行一种类似于品牌的推广和宣传活动。而又据有关的资料显示,近2年我国的汽车金融市场形势实在不容、乐观,已开张营业的几家汽车金融公司乎悉数处于亏损或者勉强微利运营的状态,汽车金融盈利的底线“穿透率”(贷款比例和销售比)远远没有达到25%以上,目前国内最好的汽车金融公司的穿透率也就只有15%的水平,盈利前景非常渺茫。这些都是“周期较短”背后的原因。

  凭什么卖“促销车型”?

  在汽车买方时代,可供选择的车型太多,市场细分的同类竞争车型也多,就算是再好的品牌难免某些车型滞销或销售不尽人意。这样,汽车厂家和经销商宁可“薄利多销”,也会想方设法“吐货”,以提高资金的流动率,有时为新品让路。这些车型中难免有一些不被市场看好的车型,这难免让消费者有“厚此薄彼”及被愚弄的感觉。上海大众斯柯达手动档2.0L天窗版这款车型是去年6月推出的,而这款车型最新的自动档则不在“零利息”车贷活动之列,而想要不受限制地“零利息”购买则需要通过招行的“车购易”信用卡消费形式,而这种信用卡消费的审核对绝大部分用户来说简直是一场梦。而克莱斯勒300C用50%首付尾10%,贷款期限为24个月,月供5000元去购买克莱斯勒300C2.7L商务型,除此之外没别的型号是零利率的。有些汽车销售代表直接向记者介绍:车商推出的零利息购车贷款优惠,一般来说并非针对其经营的所有车型,这些车型大多是“特定车型”,要么给新品让路,要么为滞销车型或库存车型,“最新车型或热销车型不可能享受这样的政策。”

  车主张先生:“零利息”车贷卖“鸡肋”。“零利息”,虽然对一部10来万的车子来说省了几千块钱息钱,但毕竟并不是最新的车型,为什么不拿最新的车型,为什么不推更多的车型?现在我们不谈这种免息的实际意义问题,仅车型这点感觉是在轻视人,现在车主谁不想买最新的车型?既是一种销售方式,在车型上不应有“歧视”。从这点看来,商人的本性是改变不了的。世界上没有免费的午餐,“莫把老百姓当作苕”,“群众的眼睛是雪亮的”,谁不会算帐:按现在的贷款比率来算,一款8万元的轿车平均优惠幅度在6—8千元,而首付40%作5年按揭后的利息是5—6千元,这样里外里一算比银行还“黑”,而且还“玩车型”,卖“鸡肋”,本来就不热销,叫价又虚高,谁买?

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